НАРЕДБА № 3 ОТ 18 АПРИЛ 2018 Г. ЗА УСЛОВИЯТА И РЕДА ЗА ОТКРИВАНЕ НА ПЛАТЕЖНИ СМЕТКИ, ЗА ИЗПЪЛНЕНИЕ НА ПЛАТЕЖНИ ОПЕРАЦИИ И ЗА ИЗПОЛЗВАНЕ НА ПЛАТЕЖНИ ИНСТРУМЕНТИ
Това е резюме на текстовете от нормативния акт, целящо лесно и бързо запознаване на потребителя с нормите в него.
Виж оригиналния текст на документа
Чл. 1
Наредбата определя условията и реда за откриване и водене на платежни сметки, изискванията за изпълнение на платежни операции и коригиращи преводи, както и за използването на платежни и предплатени карти. Включва също изчисляването на такси за основни операции, списък на представителни услуги, управление на операционни рискове и отчетност на доставчиците на платежни услуги. Нови разпоредби касаят освобождаването на доставчици от задължения за резервен механизъм и установяване на идентичността на клиента.
Чл. 2
Наредбата определя условията за откриване и използване на платежни сметки. Платежната сметка е на името на ползватели на платежни услуги и се използва за изпълнение на платежни операции. Плащания могат да се извършват само с нареждане или съгласие на титуляря, освен при принудително изпълнение. Откритие на сметка става след сключване на рамков договор с доставчика на платежни услуги. Доставчикът трябва да извърши комплексна проверка на ползвателя при сключване на договора или при извършване на еднократна операция. Доставчикът може да откаже сключване на договора без обосновка, освен в определени случаи.
Чл. 3
Чл. 3 от Наредба № 3 от 18 април 2018 г. определя, че преди сключване на договора за платежни услуги, доставчикът е задължен да предостави на ползвателя предварителна информация, съгласно чл. 60 от Закона за платежните услуги и платежните системи. Тази информация може да бъде представена като общи условия или проект на рамков договор. Освен това, предоставянето на предварителната информация не задължава ползвателя да сключи договор с доставчика.
Чл. 4
Член 4 от Наредба № 3 определя условията за обозначаване на платежни сметки с международен номер на банкова сметка (IBAN) от доставчиците на платежни услуги. Според алинея 1, тези сметки трябва да отговарят на изискванията на БНБ и могат да се използват за кредитни преводи или директен дебит. Аlineя 2 забранява на доставчиците да обозначават сметки с IBAN, който съдържа БАЕ код на друг доставчик.
Чл. 5
Юридическите и физическите лица, желаещи да открият платежна сметка, трябва да предоставят на доставчика на платежни услуги определени документи. За юридическите лица това включва единен идентификационен код, извлечение от учредителния акт, актуално удостоверение за регистрация, пълномощно и лични данни на лицата, упълномощени да разпореждат със средствата. Физическите лица трябва да предоставят лични данни, пълномощно (ако има такова) и данни за упълномощените лица. Изменения в документите имат сила само след писмено уведомление на доставчика на платежни услуги. Доставчикът може да изисква допълнителни документи и да договаря начина на предоставяне на отчетна информация.
Чл. 6
Чл. 6 от НАРЕДБА № 3 определя условията за използване на платежни сметки, водени от банки. Платежните сметки служат за изпълнение на платежни операции и съхранение на средства. Банките могат да предлагат различни видове сметки, включително разплащателни, сметки за основни операции и сметки за електронни пари. Съществуват и специфични правила за откриване и закриване на сметки на бюджетни организации, съобразно Закона за публичните финанси.
Чл. 7
Закриването на платежна сметка се извършва при прекратяване на рамковия договор, на основание на който е открита, в съответствие с чл. 63 от Закона за платежните услуги и платежните системи. За основни операции, закриването се извършва при спазване на чл. 121 от същия закон. Доставчикът на платежни услуги е задължен да възстанови на титуляря останалите средства по сметката или неизползваните средства за платежни операции.
Чл. 8
Чл. 8 от Наредба № 3 от 18 април 2018 г. описва условията и реда за откриване на платежни сметки и изпълнение на платежни операции. Платежното нареждане представлява разпореждане от платеца или получателя към доставчика на платежни услуги за изпълнение на платежна операция. То може да бъде подадено писмено или електронно, в зависимост от договореностите между страните. Доставчиците на платежни услуги трябва да спазват регулаторни изисквания за установяване на идентичността на клиента. Платежните нареждания се изпълняват в хронологичен ред на постъпване, а примерни формуляри за документи се определят от БНБ.
Чл. 9
Чл. 9 описва задълженията на доставчиците на платежни услуги при изпълнение на платежни нареждания. Те трябва да използват технически средства, които спазват закона. При подаване на нареждане, доставчикът въвежда необходимите данни. Когато сметките на платеца и получателя са при един доставчик, валутата на операцията е същия ден. Всички операции се регистрират хронологично и се съхраняват сигурно. Неизпълнени операции трябва да се възстановят до края на следващия работен ден, с възможност за такса. Доставчикът може да откаже операция при законови ограничения. Жалби за нарушения могат да се подават до БНБ, която определя реда за обработка.
Чл. 10
Чл. 10 от Наредба № 3 определя условията за изпълнение на платежните нареждания. Платежното нареждане може да бъде изпълнено само в рамките на наличната сума по платежната сметка, предоставените средства от ползвателя или договорения кредит. Частични преводи по отделни нареждания не се допускат. Ако условията не са изпълнени, доставчикът на платежни услуги има право да откаже изпълнението на нареждането, като следва разпоредбите на Закона за платежните услуги и платежните системи.
Чл. 11
Чл. 11 от Наредба № 3 предвижда, че доставчикът на платежни услуги може да поиска служебен коригиращ превод при неточно изпълнена платежна операция. Това може да се случи, ако сметката на получателя е заверена с различен идентификатор или с различна сума от посочената, или ако сметката на платеца е задължена с различна сума. Коригиращият превод възстановява сметката до състоянието, в което би била без неточното изпълнение, без да надвишава наличните средства. Такси за извършване на коригиращия превод не се събират.
Чл. 12
Доставчикът на платежни услуги на платеца е длъжен да възстанови сумата на неизпълнената или неточно изпълнената платежна операция и да коригира сметката на платеца. В случай на неточно изпълнение, той може да поиска коригиращ превод от доставчика на услуги на получателя в срок до 5 работни дни. При отказ за коригиране, доставчикът на услугите на получателя трябва да уведоми доставчика на платеца за причините за отказа. Коригиращият превод трябва да се извърши в срок до 5 работни дни, освен ако сметката на получателя не е достатъчно обезпечена.
Чл. 13
Чл. 13 от Наредба № 3 определя задълженията на доставчика на платежни услуги при неизпълнение или неточно изпълнение на платежни операции. При неизпълнение, доставчикът трябва незабавно да завери сметката на получателя със сумата на неизпълнената операция. Ако операцията е изпълнена неточно, доставчикът има право да извърши коригиращ превод в срок до 5 работни дни. Доставчикът може да задължи сметката на получателя до размера на коригиращата сума, а ако средствата не са достатъчни, да извърши коригиращ превод в размер на наличността.
Чл. 14
Чл. 14 от Наредба № 3 от 18 април 2018 г. определя кредитния превод като платежна услуга, която позволява на платеца да завери сметката на получателя чрез една или повече операции, извършвани от доставчика на платежни услуги. Платецът е отговорен за правилното съставяне на платежното нареждане, което трябва да отговаря на изискванията на чл. 15.
Чл. 15
Чл. 15 от Наредба № 3 определя изискванията за платежното нареждане при кредитен превод в левове. То трябва да съдържа наименование на доставчика на платежни услуги, име на наредителя и получателя, IBAN номера на двете страни, сума, валута, дата на изпълнение, основание, допълнителни пояснения, дата на представяне и подпис на наредителя. Нареждането може да включва и допълнителни данни, необходими за спазване на други нормативни изисквания. При преводи между сметки на един и същи доставчик, може да се използва уникален идентификатор вместо IBAN.
Чл. 16
Член 16 от Наредба № 3 определя условията за изпълнение на кредитни преводи в валута, различна от лева. Платежното нареждане може да съдържа различни данни от тези, посочени в чл. 15. Доставчиците на платежни услуги предлагат услугата кредитен превод в евро като отделен вид платежна услуга, в съответствие с Регламент (ЕС) 260/2012, с приложим вальор за изпълнение, ако предлагат такава услуга.
Чл. 17
Директният дебит е платежна услуга, при която плащането се инициира от получателя въз основа на предварително дадено съгласие от платеца. Платецът трябва да предостави съгласие на доставчика на платежни услуги, който води сметката му, и копие от него се изпраща на получателя. Платецът носи отговорност за правилното съставяне на съгласието, а получателят за платежното нареждане. Доставчикът на услуги на платеца проверява наличието на съгласие и достатъчност на средства преди изпълнение на нареждането. Ако условията не са изпълнени в срок от 5 работни дни, нареждането се отказва и се уведомява получателят.
Чл. 18
Чл. 18 от Наредба № 3 определя изискванията за съгласие за директен дебит в левове. То трябва да включва наименование и адрес на доставчика на платежни услуги, дата на представяне, име на платеца, подпис, IBAN на платеца, име на получателя, срок на валидност и условия за даване на съгласието. Допълнителна информация може да бъде добавена по договореност между страните.
Чл. 19
Чл. 19 от Наредба № 3 определя изискванията за платежно нареждане за директен дебит в левове. То трябва да включва наименование на доставчика на платежни услуги, име на наредителя, IBAN на наредителя и платеца, сума, валута, дата на представяне, основание, допълнителни пояснения, дата за изпълнение и подпис на наредителя. Може да съдържа и други данни за изпълнение на нормативни изисквания. При директен дебит между сметки на един и същи доставчик, е възможно да се използва уникален идентификатор вместо IBAN.
Чл. 20
Чл. 20 от Наредба № 3 описва условията за изпълнение на директен дебит, когато той е във валута, различна от лева. Параграф 1 уточнява, че платежното нареждане и съгласието за директен дебит могат да съдържат различни данни от тези, посочени в предходните членове. Параграф 2 позволява на доставчиците на платежни услуги да следват различна поредност и процедури за предоставяне на съгласие и изпълнение на директния дебит. Параграф 3 изисква доставчиците да обозначават услугата директен дебит в евро като отделен вид платежна услуга в тарифите си, ако предлагат такава, и да посочват приложимия вальор за изпълнение.
Чл. 21
Чл. 21 от Наредба № 3 предвижда, че когато доставчикът на платежни услуги и получателят са едно и също лице, доставчикът може да събира суми от платежната сметка на титуляра с предварително писмено съгласие. Доставчикът е задължен да уведоми титуляра за основанието, размера и вальора на събраната сума.
Чл. 22
Чл. 22 от Наредба № 3 определя наличния паричен превод като платежна услуга, при която средствата се предоставят от платеца без открити платежни сметки на името на платеца или получателя. Целта е прехвърляне на сума на получателя или на доставчик на платежни услуги, действащ от името на получателя. Средствата могат да бъдат получавани от името на получателя и да са на негово разположение.
Чл. 23
Чл. 23 определя съдържанието на платежното нареждане за наличен паричен превод в левове. То включва данни за платеца и получателя, като име, адрес, уникален идентификатор, сума, валута, основание и дата на представяне. Допълнителни данни могат да бъдат включени, ако са необходими за спазване на нормативни актове. Платецът може да предоставя минимална информация за идентификация на получателя при изпълнение на преводи, съгласно договореност с доставчика на платежни услуги. Раздел VI посочва, че трябва да се спазват изискванията на правни актове на ЕС.
Чл. 24
Наредба № 3 от 18 април 2018 г. определя условията и реда за откриване на платежни сметки и изпълнение на платежни операции. Чл. 24, допълнен през 2022 г., посочва, че доставчиците на платежни услуги трябва да спазват редица регламенти на Европейския съюз, свързани с информацията за преводи, презгранични плащания, технически изисквания за кредитни преводи и обменни такси. Тези регламенти включват Регламент (ЕС) № 2015/847, Регламент (ЕС) 2021/1230, Регламент (ЕС) № 260/2012 и Регламент (ЕС) 2015/751, както и насоки от Европейския банков орган.
Чл. 25
Чл. 25 от Наредба № 3 определя платежната карта като персонализиран платежен инструмент, който може да бъде дебитна или кредитна. Тя служи за идентификация на ползвателя и осигурява достъп до платежни сметки и кредитни лимити. Платежната карта е собственост на доставчика на услуги и може да се използва само от оправомощения ползвател. Изисква се всяка карта да разполага с чип за автентичност. Издаването на картата става след сключване на рамков договор и в срок не по-дълъг от 10 дни.
Чл. 26
Чл. 26 от Наредба № 3 определя условията за предоставяне и управление на персоналния идентификационен номер (ПИН) на ползвателите на платежни услуги. ПИН-ът се предоставя от издателя на картата и е средство за сигурност, което е най-малко четирицифрено. При забравяне на ПИН, издателят е задължен да издаде нова карта или да генерира нов ПИН. Ползвателят може да променя своя ПИН, а издателят може да предлага и други средства за сигурност за електронни платежни операции.
Чл. 27
Чл. 27 определя условията за извършване на платежни операции, свързани с карти. Платежната операция е услуга, базирана на инфраструктурата и правилата на платежна картова схема, и може да се извършва чрез различни устройства или софтуер. С платежна карта е възможно да се извършват както платежни, така и неплатежни операции. Плащанията и платежните операции могат да се извършват и от доставчици на платежни услуги, различни от издателя на картата.
Чл. 28
Член 28 от Наредба № 3 предвижда, че всички операции, извършвани с платежни карти, както и уведомленията по чл. 75, т. 2 от Закона за платежните услуги и платежните системи, трябва да се регистрират и съхраняват от издателите на платежни карти в съответствие с чл. 9, ал. 5. Раздел II от наредбата разглежда договорните отношения между доставчика на платежни услуги и търговеца, свързани с операциите с платежни карти на терминални устройства ПОС.
Чл. 29
Чл. 29 от Наредба № 3 урежда взаимоотношенията между търговци и доставчици на платежни услуги, когато терминалните устройства ПОС се намират при търговеца. Тези взаимоотношения се регламентират с договор, който трябва да спазва Закона за платежните услуги и съответните подзаконови актове. Договорът трябва да включва видовете платежни карти, процедури и задължения на търговеца, както и условията за плащане от доставчика на платежните услуги към търговеца. Изискванията важат и за виртуални терминални устройства ПОС.
Чл. 30
Търговецът, притежаващ терминално устройство ПОС, може да откаже плащане с платежна карта при следните условия: невалидност на картата; несъответствие на подписите; отказ на държателя да представи документ за самоличност; невъзможност за потвърждение на операцията; съмнение за неистинска карта; предварително уведомление, че не приема картата; и други законни основания. В определени случаи търговецът може да задържи картата от името на издателя.
Чл. 31
Чл. 31 от Наредба № 3 предвижда задължения за доставчиците на платежни услуги, лицензирани от БНБ, относно осигуряване на техническа възможност за извършване на операции с платежни карти на терминалните устройства АТМ и ПОС. Операциите с карти се авторизират след проверка на данни, като в режим на онлайн авторизация проверката се извършва незабавно от авторизационната система на издателя на картата, а в режим на офлайн авторизация проверката става от самото устройство. Доставчиците трябва да имат директна онлайн връзка със системен оператор, обработващ платежни операции, и да осигурят интегрална схема (чип) за картите.
Чл. 32
Член 32 от Наредба № 3 е отменен, но в него се описваха условията за вальор на задължаване и заверяване на платежни сметки при платежни операции. Вальорът на задължаване е работният ден, в който сметката на доставчика на платежни услуги е задължена, а вальорът на заверяване е не по-късно от работния ден, в който сметката на доставчика приема плащания с карти.
Чл. 33
Чл. 33 определя условията за издаване и използване на предплатени карти, които са персонализирани платежни инструменти, съхраняващи електронни пари или осигуряващи достъп до сметка за електронни пари. Издаването на тези карти изисква сключване на договор и спазване на законодателството за платежните услуги и мерките срещу изпирането на пари. За предплатените карти се прилагат специфични разпоредби от закона, включително за операции с карти, на които е изписано името на ползвателя.
Чл. 34
Чл. 34 определя платежната сметка за основни операции, която е водена в български левове и предоставя услуги на потребители, съгласно чл. 118 от Закона за платежните услуги и платежните системи. Услугите по тази сметка могат да се предоставят безплатно или срещу приемливи такси, независимо от броя на извършените платежни операции.
Чл. 35
Наредбата регламентира условията и реда, при които банките, лицензирани от БНБ, и техните клонове предоставят информация за таксите, начислявани на потребителите за платежни услуги. Банките трябва да предоставят информация за таксите до 31 януари всяка година, а БНБ публикува средния размер на тези такси до края на февруари. Таксите се определят като средноаритметична стойност, а услуги, предлагани без такса от десет или повече банки, се считат за безплатни.
Чл. 36
Чл. 36 от Наредба № 3 определя задълженията на банките относно предлагането на услуги по платежни сметки. Банките трябва да предлагат услуги безплатно или срещу приемливи такси, които не надвишават средния размер, публикуван от БНБ. При промяна на таксите, банките са длъжни да уведомят потребителите. Услугите по платежна сметка за основни операции могат да включват и други услуги, които не са изброени в приложение № 1.
Чл. 37
Чл. 37 от Наредба № 3 задължава банките, предоставящи платежни сметки за основни операции, да предприемат мерки за повишаване на обществената осведоменост относно тези сметки. Те трябва да предоставят информационна брошура с информация за услугите и таксите, достъпна както на хартиен, така и на електронен носител. Брошурата може да съдържа и информация за допълнителни услуги, при условие че не нарушава яснотата на представената информация.
Чл. 38
Чл. 38 от Наредба № 3 предвижда, че Българската народна банка е отговорна за приемането и публикуването на национален списък на най-представителните услуги, свързани с платежни сметки. Този списък съдържа термини, които са стандартизирани на равнището на Европейския съюз, съгласно Делегиран регламент (ЕС) 2018/32. Списъкът се преразглежда и актуализира не по-рано от четири години след публикуването му.
Чл. 39
Чл. 39 от Наредба № 3 регламентира задълженията на доставчиците на платежни услуги относно предоставянето на информация за таксите преди сключване на договор за платежна сметка. Доставчиците трябва да предоставят документ с информация за таксите на потребителите на хартиен или друг дълготраен носител, който да отговаря на изискванията на Закона за платежните услуги и на Регламент (ЕС) 2018/34. Документът трябва да включва таксите за предлаганите услуги, както и информация за различия в таксите в зависимост от канала на предоставяне. Освен това, доставчиците трябва да предоставят речник с определения на стандартни термини, а БНБ издава указания за съставяне на документа.
Чл. 40
Доставчиците на платежни услуги са задължени да предоставят на потребителите безплатен отчет за таксите най-малко веднъж годишно, в съответствие с чл. 106 от Закона за платежните услуги. Отчетът трябва да отговаря на изискванията на чл. 107, ал. 1 и 2 от същия закон и да е изготвен по стандартите на Регламент (ЕС) 2018/33. В него се използват стандартизирани термини от списъка по чл. 38, ал. 1, където е приложимо. Съществува интернет страница, поддържана от БНБ, за съпоставяне на такси.
Чл. 41
Чл. 41 от Наредба № 3 определя, че Българската народна банка поддържа интернет страница, на която се съпоставят таксите на доставчиците на платежни услуги за услуги, включени в списъка по чл. 38, ал. 1. Достъпът до тази страница е безплатен и предоставя информация за цените на услугите, съобразно приложимите тарифи и комисиони.
Чл. 42
Чл. 42 от Наредба № 3 от 18 април 2018 г. определя изискванията за интернет страницата на доставчиците на платежни услуги, която трябва да предоставя на потребителите информация, съобразно чл. 109, ал. 2 от Закона за платежните услуги и платежните системи. Информацията включва наименование на доставчика, цени на услугите, валута на услугите и дата на последна актуализация на страницата.
Чл. 43
Чл. 43 от Наредба № 3 регламентира задълженията на доставчиците на платежни услуги относно подаването на информация за цените на услугите, които предлагат на потребителите. Доставчиците трябва да подават информация за всяка промяна на такси, комисиони и лихвени проценти не по-късно от два работни дни преди влизането им в сила. Българската народна банка (БНБ) актуализира информацията на своята интернет страница, а доставчиците носят отговорност за верността и пълнотата на подадената информация. Потребителите имат право да уведомяват БНБ за установени неточности.
Чл. 44
Чл. 44 определя условията и реда за предоставяне на информация от Българската народна банка (БНБ) относно наличните интернет страници за съпоставяне на такси за платежни услуги. Лицата, които желаят да поддържат такива страници, трябва да уведомят БНБ писмено и да предоставят необходимата информация и документи, удостоверяващи съответствието с изискванията на Закона за платежните услуги. БНБ извършва проверки и може да изисква допълнителни документи за установяване на изпълнението на тези изисквания.
Чл. 45
Доставчиците на платежни услуги са задължени да създават и прилагат адекватни мерки за сигурност, които да адресират операционните рискове и рисковете, свързани със сигурността. Тези мерки трябва да са съобразени с естеството, обхвата и сложността на предоставяните услуги. В допълнение, доставчиците трябва да следват Насоки на ЕБО относно управление на риска в ИКТ и сигурността, актуализирани през 2021 г.
Чл. 46
Доставчиците на платежни услуги са задължени да предоставят на Българската народна банка (БНБ) актуализирана и цялостна оценка на операционните рискове и рисковете, свързани със сигурността на платежните услуги, по електронен път. Тази оценка трябва да включва информация за адекватността на мерките за ограничаване и контролните механизми, прилагани от доставчиците. Оценката се представя веднъж годишно, като срокът за подаването й е до 31 март.
Чл. 47
Чл. 47 определя операционни или свързани със сигурността инциденти като непланирани събития, които могат да повлияят неблагоприятно на целостта, достъпността, поверителността и автентичността на платежните услуги. За целостта и другите аспекти се прилагат насоки на ЕБО. Доставчиците на платежни услуги трябва да класифицират инцидентите като значими, съгласно определени критерии и методология.
Чл. 48
Доставчиците на платежни услуги, лицензирани от БНБ, са задължени да уведомят БНБ незабавно за значими операционни или свързани със сигурността инциденти. Те трябва да представят първоначален, междинен и окончателен доклад за инцидента, следвайки насоки от ЕБО. Докладите се попълват по определени формуляри и се изпращат електронно. Допълнителна информация може да бъде предоставена чрез документи, свързани с инцидента.
Чл. 49
Чл. 49 от Наредба № 3 определя условията и реда, при които доставчиците на платежни услуги могат да възлагат задълженията си за докладване на инциденти на трети лица. Доставчиците трябва да уведомят БНБ предварително и да предоставят необходимите документи, за да докажат, че условията за делегиране са изпълнени. БНБ има право да оттегли възлагането, ако не са спазени изискванията. В случай на консолидирано докладване, доставчиците също трябва да уведомят БНБ и да осигурят условията за такова докладване. При оттегляне на възлагането, уведомлението към БНБ трябва да бъде направено 30 дни предварително. Доставчиците остават отговорни за докладването, дори ако третото лице не е уведомило БНБ за инцидент. Освен това, те трябва да вземат мерки, за да предотвратят двойно докладване на инциденти.
Чл. 50
Чл. 50 от Наредба № 3 от 18 април 2018 г. задължава доставчиците на платежни услуги да определят ясно в операционната си политика и политиката по сигурността задълженията за докладване на инциденти, в съответствие със Закона за платежните услуги и платежните системи, както и с Насоки на ЕБО EBA/GL/2021/03. Разделът за отчетност на доставчиците на платежни услуги и издателите на електронни пари е регламентиран в глава осма от наредбата.
Чл. 51
Доставчиците на платежни услуги и издателите на електронни пари са задължени да предоставят на БНБ тримесечни отчети за предоставените услуги и издадените електронни пари. Отчетите се подават до края на месеца след отчетния период. Лицензираните доставчици на платежни услуги, включително тези от други държави от ЕС, също трябва да предоставят отчети на тримесечна и шестмесечна база, свързани с изискванията на Регламент (ЕС) 1409/2013. Формата и съдържанието на отчетите се определят от подуправителя на управление "Банково" на БНБ.
Чл. 52, ал. 1 и 2 от Наредба № 3 от 18 април 2018 г.
Доставчиците на платежни услуги, лицензирани от БНБ или в други държави - членки на ЕС, са задължени да предоставят на БНБ статистически данни за измамите, свързани с плащанията. Тези данни се предоставят на шестмесечна база в управление "Банково" на БНБ, съгласно изискванията на Регламент (ЕС) № 1409/2013 на Европейската централна банка.
Чл. 52а
Наредба № 3 регламентира условията и реда за откриване на платежни сметки и изпълнение на платежни операции. Чл. 52а, добавен през 2021 г., предвижда, че отчетите по чл. 51 и 52 се подават електронно чрез информационна система. Българската народна банка (БНБ) извършва формален и логически контрол на предоставената отчетност. Отчетите се считат за предоставени след успешното преминаване на контрола. Доставчиците на платежни услуги имат 14 дни за корекция на отчетите след уведомление. Подуправителят на управление "Банково" в БНБ определя реда за подаване и корекция на отчетите.
Чл. 53
Доставчиците на платежни услуги, които предлагат онлайн достъп до платежни сметки, трябва да имат поне един интерфейс, който отговаря на изискванията на член 30 от Делегиран регламент (ЕС) 2018/389. Този интерфейс може да бъде специално създаден или да позволи на други доставчици на платежни услуги да използват съществуващите интерфейси за установяване на идентичността на клиента и за комуникация с ползвателите на услугите.
Чл. 54
Член 54 от Наредба № 3 определя изискванията за специален интерфейс, който доставчиците на платежни услуги трябва да внедрят. Той трябва да отговаря на Регламент (ЕС) 2018/389 и да включва резервен механизъм за извънредни ситуации. Доставчиците са задължени да публикуват статистически данни на своите интернет страници, свързани с функционирането на интерфейса и резервния механизъм, в определени срокове.
Чл. 55
Чл. 55 от НАРЕДБА № 3 описва условията и процедурата за освобождаване на доставчици на платежни услуги от задължението за създаване на резервен механизъм, при условие че те въведат специален интерфейс, който отговаря на изискванията на Регламент (ЕС) 2018/389. Процедурата включва подаване на заявление до Българската народна банка (БНБ), проучване на предоставените документи, консултация с Европейския банков орган (ЕБО) и уведомление за отказ в случай на непълнота или несъответствие на информацията.
Чл. 56
Наредба № 3 регламентира условията и реда за откриване на платежни сметки, изпълнение на платежни операции и използване на платежни инструменти. Доставчиците на платежни услуги трябва да прилагат задълбочено установяване на идентичността на платеца, освен в определени случаи, посочени в Регламент (ЕС) 2018/389. Българската народна банка (БНБ) следи за спазването на тези изисквания и може да наложи санкции при неизпълнение. Наредбата включва и определения за различни термини като „виртуално терминално устройство ПОС“, „терминално устройство АТМ“ и други. Включени са и преходни и заключителни разпоредби, които определят сроковете за предоставяне на отчети и информация от доставчиците на платежни услуги към БНБ.
Чл. 118, ал. 1, т. 1-4
Наредба № 3 определя условията и реда за откриване, обслужване и закриване на платежни сметки, както и за извършване на различни платежни операции. Включва подробности за откриване на сметка в офис на банката, обслужване на сметка с дебитна карта, закриване на сметка, внасяне и теглене на средства, плащания чрез директен дебит и кредитни преводи, както и услуги, свързани с дебитни и кредитни карти. Основните услуги включват откриване и поддържане на разплащателни сметки, теглене на пари в брой, плащания с карти и кредитни преводи в национална и чуждестранна валута.
§ 1
Тази наредба определя условията и реда за откриване на платежни сметки, изпълнение на платежни операции и използване на платежни инструменти. В параграф §1 се дават определения на термини, свързани с платежните услуги, включително 'бюджетни организации', 'виртуално терминално устройство ПОС', 'терминално устройство АТМ', 'терминално устройство ПОС', 'обработващ субект' и 'платежна картова схема'.
§2
Наредба № 3 от 18 април 2018 г. за условията и реда за откриване на платежни сметки, за изпълнение на платежни операции и за използване на платежни инструменти е издадена на основание редица членове от Закона за платежните услуги и платежните системи. Тя влиза в сила три дни след обнародването си в "Държавен вестник", с изключение на определени членове, които влизат в сила на по-късни дати: чл. 25, ал. 4 от 1 октомври 2018 г.; чл. 39-42 и чл. 44 от 31 октомври 2018 г.; чл. 8, ал. 3 от 14 септември 2019 г.
§3
Параграф §3 от Наредба № 3 от 18 април 2018 г. отменя предходната Наредба № 3 на БНБ от 2009 г., която регулира условията и реда за изпълнение на платежни операции и използване на платежни инструменти. Отменената наредба е била изменяна и допълвана многократно до 2018 г.
§4
Параграф §4 уточнява, че указанията, издадени от подуправителя на БНБ, ръководещ управление "Банково", по прилагането на предходната Наредба № 3 от 16 юли 2009 г. остават в сила, освен ако противоречат на новата наредба или на Закона за платежните услуги и платежните системи.
§5
Съгласно §5 от преходните и заключителни разпоредби на Наредба № 3, Българската народна банка е задължена да публикува на своята интернет страница средния размер на таксите, определени в чл. 35, ал. 2, въз основа на информация, събрана от банките към 31 декември 2017 г. Банките трябва да започнат прилагането на разпоредбите на чл. 36, ал. 1 най-късно до 1 август 2018 г.
§7
Параграф §7 от Наредба № 3 определя задължението за предоставяне на отчети по чл. 51, ал. 1 и 2 за 2018 г. и 2019 г. на БНБ на шестмесечна база. Отчетите трябва да се подават до края на месеца, следващ отчетния период, а за първите шест месеца на 2018 г. срокът е до 31 юли 2018 г.
§9
Доставчиците на платежни услуги са задължени да извършат първа цялостна оценка на операционните рискове и рисковете, свързани със сигурността на предоставяните платежни услуги. Оценката трябва да включва и адекватността на мерките за ограничаване и контролните механизми, които те прилагат. Резултатите от оценката трябва да бъдат предоставени на Българската народна банка (БНБ) до 31 юли 2018 г.
§10
Параграф 10 от преходните и заключителни разпоредби на Наредба № 3 предвижда, че отчетите по чл. 51, ал. 1 и 2 за първото полугодие на 2020 г. трябва да се предоставят в управление "Банково" на БНБ на шестмесечна база, с краен срок до 31 август 2020 г. Тези разпоредби са част от измененията и допълненията към Наредба № 3, обнародвани в Държавен вестник, бр. 50 от 2019 г.
§ 16
Параграф 16 определя сроковете за предоставяне на отчетите по чл. 51, ал. 3 за отчетната 2021 г. Отчетите трябва да се предоставят в управление "Банково" на БНБ на шестмесечна база, като срокът за първото полугодие е до 31 юли 2021 г., а за второто полугодие - до 31 януари 2022 г.
§17
Параграф §17 указва, че първото подаване на отчетите по чл. 51, ал. 3, което е на тримесечна и шестмесечна база, започва с данни за първото тримесечие на 2022 г. Срокът за предоставяне на отчетите е до 30 април 2022 г. за тримесечието и до 31 август 2022 г. за полугодието. Отчетите трябва да се подават в управление 'Банково' на Българската народна банка (БНБ).
§18
Наредба № 3 от 18 април 2018 г. регламентира условията и реда за откриване на платежни сметки и извършване на платежни операции. Тя е приета на основание Закона за платежните услуги и платежните системи. В наредбата се определят основните услуги, свързани с платежните сметки, които се предоставят на потребителите безплатно или срещу приемливи такси, включително откриване, обслужване и закриване на сметки, внасяне и теглене на средства, плащания с дебитни и кредитни карти, както и кредитни преводи. Включени са детайли относно таксите за различните операции и изискванията за предоставяне на услугите.
